Vous pensez sans doute à votre maison, votre chalet, vos autos, mais qu’en est-il de votre capacité à gagner un revenu? La somme des revenus que vous gagnerez au courant de votre vie est sans doute beaucoup plus importante que la valeur de l’ensemble de vos biens.
Prenons une personne de 30 ans qui gagne 50 000$ par année et qui désire prendre sa retraite à 65 ans. Avec une croissance de ses revenus de l’ordre de 2% par année, il aura gagné approximativement 2 500 000$ au courant de sa vie.
L’assurance invalidité/salaire permet de vous protéger contre la possibilité de perdre cette capacité à gagner un revenu.
L’impact financier d’une invalidité peut être plus ou moins important, tout dépendant de sa durée. Vous ne vivrez pas avec les mêmes conséquences si vous vous cassez un bras que si vous êtes atteints de la sclérose en plaques ou d’un cancer.
Quelques statistiques sur l’invalidité qui pourraient vous surprendre.
Si vous tombiez invalide pour une période indéterminée, seriez-vous en mesure d’assumer vos obligations financières? Votre salaire est-il aussi bien assuré que tous vos autres biens?
Faisons le bilan de vos protections
- Assurance collective
Les personnes qui travaillent pour une entreprise offrant une assurance collective ont le privilège d’avoir accès à une assurance invalidité. Il existe deux types de protections: l’invalidité de courte durée et l’invalidité de longue durée. Les deux types ne sont pas toujours offerts.
Vérifiez les modalités de votre assurance : quel pourcentage de votre salaire l’assureur couvre-t-il? Est-ce que ce pourcentage est appliqué sur votre salaire net ou brut? Est-ce le même à court terme qu’à long terme? Est-il possible de bonifier l’assurance? Est-ce que le montant d’assurance versé est imposable ou pas? Le montant de la couverture est-il suffisant pour répondre à vos obligations?
- CNESST
Pour avoir droit à une prestation de la CNESST, vous devez être victime d’un accident ou d’une maladie directement liés à votre travail. La CNESST couvre 90% de votre salaire net (après impôt). Par contre, le salaire net est déterminé en fonction d’un salaire brut qui ne peut dépasser 74 000$ (montant de 2018), ce qui limite l’indemnisation si vous gagnez un salaire plus élevé.
- SAAQ
Pour avoir droit à une prestation de la SAAQ, vous devez être victime d’un accident automobile qui vous empêche d’accomplir les tâches reliées à votre emploi ou de vous livrer à vos occupations habituelles. Les prestations sont les mêmes que la CSST.
- Régie des rentes du Québec
Pour avoir droit à une prestation de la RRQ, vous devez répondre à leur définition d’invalidité. Cette définition est tellement restrictive que très peu de gens sont admissibles à l’assurance. Pour avoir une idée du montant qui peut être versé, je vous suggère de consulter votre relevé de participation de la RRQ. Le montant peut atteindre 1236$ par mois imposable.
- Assurance-crédit
Ce type d’assurance est souvent proposé dans les institutions financières pour couvrir le paiement de vos dettes en cas d’invalidité. Il faut faire attention puisque ce sont souvent des solutions dispendieuses qui ne sont pas nécessairement de très bonne qualité.
Que penser de tout ça?
L’assurance invalidité est complexe. Il existe plusieurs définitions possibles, plusieurs types de produits et plusieurs variables (délai de carence, durée des prestations, indexation, exclusions, etc.) qui font en sorte qu’il est difficile de s’y retrouver.
Nous dépensons tous des milliers de dollars pour assurer nos biens tels que la maison, le chalet, l’auto, etc. La plupart des gens ont également une assurance vie, mais quand vient le temps de parler d’assurance invalidité, rares sont les personnes au courant de leurs protections.
Afin d’avoir l’esprit tranquille, je vous suggère de prévoir une rencontre avec votre planificateur financier qui se fera un plaisir de vous aider à y voir plus clair.
Et en cas de doute, contactez-nous!