L'assurance hypothécaire est un produit proposé par les institutions financières lors du financement de votre hypothèque. Celle-ci peut vous couvrir contre trois risques :
- Le décès: couverture du solde de votre hypothèque.
- L’invalidité: couverture de votre paiement hypothécaire.
- La maladie grave (cancer, ACV, crise cardiaque, etc.): versement d’un montant forfaitaire au diagnostic d’une maladie grave.
Le prêteur peut vous obliger à souscrire à l’assurance (cette situation est tout de même très rare), mais ne peut vous obliger à prendre son contrat. Il doit laisser le libre choix de l’assureur au client. De plus, l’assurance du prêteur peut être annulée en tout temps, sans pénalité. Vous n’êtes pas obligé d’attendre le renouvellement de votre terme.
Attention! Ne confondez pas assurance hypothécaire (vie, invalidité et maladie grave) et assurance hypothécaire de la SCHL. Cette dernière, qui protège le prêteur contre un défaut de paiement, est obligatoire si votre mise de fonds est inférieure à 20%.
Une solution dispendieuse
Après analyse, ce genre de produit d’assurance n’est certainement pas la meilleure option pour vous protéger. Dans bien des cas, il existe des solutions moins dispendieuses et plus avantageuses via un contrat d’assurance personnel.
Voici quelques avantages de l’assurance personnelle :
- L’assurance est indépendante du prêt : lorsque votre terme hypothécaire viendra à échéance, vous n’aurez pas à reprendre une nouvelle assurance auprès de l’institution financière. Ceci peut poser problème si votre état de santé venait à se détériorer et que vous n’étiez plus assurable. De plus, la prime va probablement augmenter, même si le montant d’assurance lui, sera moins important.
- Moins dispendieuse : l'assurance hypothécaire est un produit généralement dispendieux et très profitable pour les institutions financières. Ce type d’assurance ne fait pas la différence entre une personne en bonne santé et non-fumeuse et une personne en moins bonne santé et fumeuse. L’assurance individuelle tient compte de plusieurs de vos critères personnels (sexe, tabagisme, occupation, style de vie, âge, condition médicale, antécédents, etc.) ce qui fait en sorte que les personnes qui ont une condition favorable ont accès à une prime beaucoup plus abordable.
Les questions sont posées lors de la souscription
Lorsque vous souscrivez à votre police d’assurance, toutes les questions médicales et les tests de santé sont faits avant qu’une décision ne soit rendue par l’assureur. Le délai est souvent plus long avant d’être assuré, par contre, que la décision soit positive ou négative et exclusion ou pas, vous savez ce qui en est dès le départ. L’ assurance hypothécaire est très facile à souscrire, par contre, c’est à la réclamation que l’assureur vient déterminer s’il va payer ou non. Plusieurs histoires se sont mal terminées pour cette raison.
Vous êtes propriétaire du contrat et vous déterminez le bénéficiaire : la possibilité de désigner votre bénéficiaire, sans obligation de nommer votre institution financière, offre de la liberté à vos héritiers d’utiliser les prestations pour rembourser votre prêt ou pour répondre à des besoins plus prioritaires.
La prime est garantie pour la durée du contrat : la prime de votre contrat d’assurance est garantie pour la durée choisie au départ (temporaire 10, 15, 20, 25, 30, 35 ans, etc.) Vous avez également l’option de transformer votre assurance temporaire en produit permanent, sans preuve de bonne santé.
Une analyse de vos besoins doit être faite avant d’offrir un produit d’assurance. Celle-ci doit tenir compte des renseignements suivants : besoins d’assurance, police ou contrats en vigueur (personnel ou collectif), revenus, bilan, personnes à charge, obligations personnelles et familiales. Ces renseignements nous permettent de vous proposer des solutions flexibles et adaptées à votre situation, tout en répondant à vos objectifs.
Quelques exemples des limitations de l’assurance hypothécaire
Vous êtes célibataire sans enfant.
Avez-vous vraiment besoin de couvrir 100% de votre solde hypothécaire en cas de décès si vous avez une protection d’assurance collective correspondante à 3 fois votre salaire?
Vous n’avez pas de protection d’assurance invalidité. Assurer seulement le montant de votre paiement hypothécaire est-il suffisant en cas d’invalidité prolongée?
Vous avez 4 enfants et une conjointe au foyer. Un montant d’assurance vie correspondant au solde de votre hypothèque est-il suffisant pour protéger le niveau de vie familiale en cas de décès?
En conclusion, l’assurance hypothécaire proposée par les institutions financières est souvent très dispendieuse et offre peu d’avantages. Parfois, elle peut s’avérer la bonne solution, mais généralement, nous sommes en mesure de proposer mieux et plus adaptés.
Le même principe s’applique pour toutes les autres types d’assurance-prêt (personnel, étudiant, auto, marge de crédit, carte de crédit, etc.) Regroupez tous ces besoins dans un seul contrat et vous économiserez beaucoup tout en ayant l’esprit tranquille.
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