Il est fréquent d’entendre dire qu’il est plus avantageux de souscrire à une police d’assurance vie permanente lorsqu’on est jeune. L’argument principal évoqué est qu’en y souscrivant plus tôt, la prime est plus abordable. Voilà pourquoi bon nombre de parents assurent leurs enfants dès la naissance.
Une prime plus abordable, mais quels sont les risques?
La prime est en effet plus abordable, mais vous paierez pendant une plus longue période et au total, cela risque de vous coûter plus cher.
Au point de vue mathématique, il n’est pas souhaitable de souscrire à une police d’assurance vie avant d’en avoir réellement besoin (naissance des enfants, achat d’une maison, objectifs successoraux, paiement de frais de décès, paiement des impôts, etc.)
Ce n’est pas la prime annuelle qui devrait dicter votre choix, mais l’actualisation des primes pour l’ensemble de la durée du besoin. En effet, l’actualisation permet de tenir compte de la valeur de l’argent dans le temps, c’est-à-dire qu’un dollar perçu aujourd’hui vaut plus qu’un dollar perçu l’an prochain. C’est pourquoi vos grands-parents payaient leur maison 30 000$ et qu’elle se revend aujourd’hui 500 000$.
Pour mieux illustrer ce fait, admettons que M. Mainguy vient d’avoir un enfant et désire souscrire une police d’assurance vie permanente de 100 000$. Il consulte son planificateur financier pour savoir à quel moment il est le plus avantageux de faire l’achat de cette police.
- Option 1 : Achat à 0 an pour 316$ /année
- Option 2 : Achat à 40 ans pour 898$ /année
- Option 3 : Achat à 70 ans pour 3 995$ /année
Puisque 3 995$ dans 70 ans ne vaut pas la même chose que 3 995$ aujourd’hui, il faut actualiser les primes futures des trois options à l’année 0 afin de comparer des pommes avec des pommes. Aux fins de l’exemple, je ferai décéder M. Mainguy Jr à 85 ans et utiliserai un taux d’intérêt de 4%.
- Coût à l’année 0 de l’option 1 : 7 934$
- Coût à l’année 0 de l’option 2 : 4 063$
- Coût à l’année 0 de l’option 3 : 3 109$
En se basant seulement sur la notion du coût, l’option 3 est la plus avantageuse. En effet, en investissant seulement 3 109$ aujourd’hui, M. Mainguy serait en mesure de payer les primes de 3 995$ dans 70 ans jusqu’au décès de son fils à 85 ans, où l’assurance de 100 000$ sera payée.
Quelles sont les contraintes de ne pas souscrire jeune à une assurance vie?
- La protection de l’assurabilité
L’assurabilité consiste à avoir la possibilité de s’assurer au moment voulu, sans devoir donner des preuves de bonne santé. Une multitude de facteurs peuvent faire en sorte que vous ne soyez plus assurable. Même s’il est plus avantageux de souscrire à une assurance à 70 ans, vous avez de fortes chances d’être sujet à une surprime importante ou ne plus être assurable du tout.
Une des façons de couvrir ce risque est de souscrire à une assurance temporaire lorsque vous êtes jeune. Cette option vous permet de transformer votre assurance temporaire en assurance permanente sans preuve de bonne santé.
- La question de la limite budgétaire
Lorsqu’il est question d’assurance, le montant de la prime est rapidement abordé. L’option de souscription à 70 ans est plus avantageuse mathématiquement, mais à cet âge, aurez-vous les liquidités pour assumer une prime de 3 995$ par année?
En cas de doutes, vous pouvez toujours vous référer à l’un de nos conseillers